Что такое кредитная карта?

Что такое «Кредитная карта»?

Банковская кредитная карта (кредитка) – это платежно-расчетный документ в виде персонифицированной (именной) пластиковой карточки, выдаваемый банком своим клиентам для безналичной оплаты приобретенных ими товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в расчетный процессинговый центр. Банк-эмитент, то есть, банк, выдающий кредитные карты, размещает на карточке идентификационный номер и фамилию владельца; предоставляет владельцу краткосрочный кредит для покупки; размер предоставляемого кредита зависит от типа кредитной карты банка. Кредитка является подтверждением факта наличия у ее владельца текущего счета в банке; в ходе сеанса связи с процессинговым центром подтверждается наличие средств на счете в достаточном для оплаты покупки размере; списание средств происходит не сразу, а спустя некоторый временной промежуток, поэтому для каждого вида карт банк устанавливает предельную сумму платежей. Многие российские банки (в том числе крупные банки Петербурга и Москвы), совместно с признанными в мире эмитентами, наладили выпуск и поддерживают обслуживание кредитных карточек, которые, как подтверждено мировой практикой, вытесняют наличное обращение.

Кредитные и дебетовые карты

В первую очередь, клиенты банков, выдающих кредитные карты, должны понимать, какие виды пластиковых карт существуют. От этого зависит схема работы и тарифы, которые будут платить клиенты. К сожалению, в России клиенты не всегда понимают разницу между дебетовыми и кредитными картами (по виду, кстати, далеко не всегда определишь статус карты), хотя это два очень сильно отличающихся банковских продукта.

Дебетовые карты (debit cards)

Дают клиенту доступ к собственным деньгам на его счете в банке. Большинство карт в России именно дебетовые. К такому виду карточек стоит отнести и так популярные у нас зарплатные карты Дебетовые карты часто дают возможность небольшого овердрафта, то есть, использования средств банка в течение короткого времени. Однако из-за этого свойства их не стоит путать с кредитными карточками, которые подразумевают совершенно другую схему отношений с банком.

Кредитные карты (credit cards)

Дают клиенту доступ к деньгам банка (своего рода, потребительский кредит по кредитной карте). Причем, получив кредитку, человек может пользоваться деньгами неограниченное число раз, в отличие от разово оформленных ссуд, оформленных в банках или в магазинах. Также клиент может погасить весь долг, когда это ему удобно; банк требует лишь, чтобы своевременно, один раз в месяц, вносился минимальный платеж по потребительскому кредиту.

Расходные карты (charge cards)

Такие карточки мало распространены в России. Клиенту тоже открывается кредитный лимит, однако он должен быть полностью погашен в заранее оговоренный срок. Как правило, месяц.

Какая из этих карт является самой выгодной — зависит от цели использования.

Как кредитной, так и дебетовой картой можно пользоваться не только для оплаты покупок, но и для снятия наличных денег в банкоматах. Однако между этими карточками есть существенное отличие: с дебетовой карточки в банкомате своего банка вы можете брать наличные без комиссии, однако при снятии наличных с пластиковой кредитной карты тот же банк возьмет комиссию. Кредитную карту выгодно использовать для проведения операций в торговых точках: платить за технику, продукты питания, покупать авиабилеты и т.д.

Как правило, банки на наличные операции по расходной карте не распространяют и беспроцентный период, а ставка по таким операциям в соответствии с тарифным планом может быть выше, чем по покупкам товаров или услуг.

Современно и удобно

Уровень распространения пластиковых кредитных карт в России пока намного ниже, чем в западных странах. Если в Великобритании на одного человека приходится почти 3 карты на каждого жителя, включая грудных детей, в Испании – 2,5, то у нас в стране этот показатель составляет 0,9.

В Европе карты наиболее распространены в Великобритании – 160 млн штук. Также в пятерке лидеров Германия (около 130 млн карт), Франция, Турция и Испания (примерно по 100 млн карт). Учитывая, что население Германии и Франции больше, получается, что карты больше распространены в Турции и Испании.

Если в Центральной и Восточной Европе каждая пятая банковская карта является кредитной (предоставляет пользователю потребительский кредит по карте), то в России – только каждая десятая. В Западной Европе кредитки распространены гораздо шире. Дебетовые карты там занимают только половину рынка, 33% – кредитные карты и 16% – расходные карты (которые в некоторых странах тоже причисляют к кредитным). В таких странах как Великобритания и Франции кредиток больше, чем дебетовых карт.

Лидерами по числу кредитных карт в Западной Европе являются:

• Великобритания (30%);
• Франция (17%);
• Турция (15%);
• Испания (9%);
• Италия (7%).

Однако рынок пластиковых кредитных карт России быстро развивается. Количество торговых точек, принимающих банковские кредитки, постоянно растет. В крупных городах (Москва, Петербург, Казань, Волгоград и другие) можно почти все покупки совершать с помощью банковских кредитных карт, избавляя себя от необходимости держать при себе или дома существенные суммы наличных денег. Помимо удобства это еще и безопасность. Кредитная карта — это очень выгодно.